Мертвые души: как стать наследником банковского счета и не разориться на долгах умершего родственника

Очень часто после смерти человека остаются не только квартиры и машины, но и банковские счета.  Если они отражены в завещании, то проблем нет, и наследники смогут обратиться в банк. А как быть, если вклады так и остались тайной? Юристы говорят, что невостребованные средства рано или поздно становятся собственностью банка.

Как получить деньги со счета умершего родственника?

Просто прийти в банк, показать свидетельство о смерти и попросить выдать деньги не получится. Средства можно снять со счета только после вступления в права наследования. Это произойдет не ранее, чем через полгода. Но и тут не все гладко. Порой банки намеренно не сообщают обо всех счетах покойного.

«Зачастую это не связано с желанием присвоить вклад, цель совсем другая – как можно больше крутить деньги, чтобы они приносили доходы. Та прибыль, которую получает банк от вкладов граждан - никак не 7-8%, которые предлагают человеку, когда он приносит средства в банк», - объясняет Сергей Крылов, генеральный директор Лиги защиты должников.

Если деньги остаются невостребованными, они так и будут вращаться в системе. Банк совсем не обязан искать родственников и наследников покойного и часто не знает, что клиент скончался. Хотя бывают и обратные случаи, когда работники кредитных учреждений понимают, что средства долго невостребованы и, скорее всего, за ними уже не придут. Тогда они могут по «серым» схемам перейти в карман заинтересованных лиц.

Не так давно выяснилось, что в Санкт-Петербурге управляющий одного из офисов банка по поддельным платежным поручениям снимал со счетов умерших деньги.  Всего мужчина присвоил около 550 тысяч рублей, за что получил два года тюрьмы.

Порой банки специально затягивают с ответами наследникам или «забывают» про некоторые счета, на которых были деньги покойного.

«Сотрудники банка могут попросить собрать дополнительные документы, которые обычно не требуются. Заверить справки у нотариуса, получить дополнительные бумаги в госорганах. Если банк специально затягивает с ответом, то можно пожаловаться на кредитное учреждение. Закон о защите прав потребителей регулирует такие вопросы, причем неважно, обращается в банк собственник счета или наследник. Суды всегда встают на сторону потребителя и кредитное учреждение может быть наказано», - поясняет Сергей Крылов.

У такой банковской перепроверки бывают свои основания. Если сотрудник банка усомнился, что перед ним настоящий наследник, то бюрократические проволочки и подозрительность часто могут спугнуть мошенника.

Как выплатить долг умершего?

Если покойный не оставил дома документы о всех своих вкладах и кредитах, то единственный способ узнать о финансах – это обратиться к нотариусу. Специалист сделает запрос в ключевые банки страны, как правило, это 10-15 учреждений, и получит ответ: есть ли там счета, открытые покойным. Либо делается запрос в налоговую, а уже оттуда передаются сведения обо всех счетах человека. Банки обязаны передавать информацию обо всех счетах россиян, а ФНС имеет возможность запросить сведения, чтобы проверить доходы человека.

«Сейчас часто открывают счета в английских банках. Это считается надежнее, но тогда российская налоговая не может дать ответ о счетах, а делать запросы в ключевые иностранные банки очень трудоемко и проблематично», - поясняет Крылов.

Не стоит забывать, что вместе с наследством родственников могут поджидать долги покойного. Как только человек вступает в права наследования, банк сразу же требует погасить долг, если на него не была оформлена страховка.

Не так давно Верховный суд признал законным начисление банками процентов по долгу умершего заемщика до вступления его родственников в наследство. Родственники заемщика обратились сначала в банк, попросив не начислять проценты на долг, пока не вступят в наследство. Но когда процедура состоялась, оказалось, что семья должна кроме основного долга в 120 тысяч рублей, еще и проценты - 11500 рублей. Суд не увидел нарушения со стороны кредитной организации и обязал наследников выплатить проценты.

Юристы настаивают, что, вступая в наследство, стоит особенно внимательно изучить вопрос долгов, которые были у покойного.

• Если наследник не вступил в свои права, то банк не может требовать погашения долгов и кредитов покойного.
• После вступления в наследство кредитное учреждение может претендовать на погашение той части долга, которую покроет имущество покойного заемщика. Например, если вклад составлял 200 тысяч рублей, а непогашенный кредит 300 тысяч рублей, то банк может потребовать только сумму, которую получили в наследство.
• Если наследников несколько, то каждый должен нести ответственность по долгам покойного соразмерно своей доле.
• Прежде чем соглашаться на погашение долга, стоит изучить кредитный договор. Если в нем есть страховка, то стоит обратиться в страховую компанию. Как правило, страховка подразумевает выплату долга в случае смерти заемщика.
• Банк не в праве требовать погашения всей суммы долга от наследников. Кредит может выплачиваться по графику, который был подписан заемщиком.