Главные лайфхаки для тех, кто собирается взять кредит
Вы отправили заявку на получение микрокредита, а вас попросили сначала заплатить комиссию? Вам когда-то отказали в займе, а на днях позвонили и потребовали вернуть деньги, которые вы не занимали? Микрофинансовая организация (МФО), выдавшая вам заём, требует вашу квартиру в счет уплаты долга? Поздравляем. Это означает, что вы столкнулись с так называемыми «черными» кредиторами. Что теперь делать и как избежать такой ситуации в будущем, рассказывает руководитель проектов по финансовой грамотности ГУ Банка России по ЦФО Дмитрий Баранов.
ДЛЯ СПРАВКИ: «Черными» называют кредиторов, работающих вне правового поля. К началу 2018 года их количество в России превысило 6,5 тысяч (!). Это втрое больше, чем число зарегистрированных Банком России микрофинансовых организаций.
В чем секрет процветания кредиторов-мошенников, замаскированных под МФО? Он очень прост: наши граждане готовы любой ценой «одолжиться» у первого попавшегося кредитора. Банки серьёзно ужесточили требования к заемщикам, опасаясь невозвратов: почти 60% заявок на кредит, поданных в 2017-м году, не были одобрены. Чтобы взять взаймы у банка, нужно иметь идеальную кредитную историю. Поэтому клиенты и потекли в МФО, где требования к заёмщикам заметно мягче.
По той же причине весьма высок спрос и на услуги черных кредиторов. Их клиентами, как ни странно, становятся отнюдь не только заемщики с «подмоченной репутацией», которым отказали и в банках, и в МФО. Идут к нелегалам и нормальные заемщики, нередко — довольно успешные предприниматели, либо не желающие «светиться» в электронных база, либо уверенные в том, что с «черным» кредитором намного проще и быстрее договориться. Неудивительно, что соответственно спросу растет и предложение. Нелегальное кредитование — это отнюдь не трудозатратный сверхприбыльный бизнес. А главное — это бизнес почти не контролируемый.
КСТАТИ: Почти 100 млрд рублей — таков совокупный размер долга россиян перед нелегальными микрокредиторами. В то время как совокупный портфель легальных МФО составляет 121 млрд рублей.
Получая у таких кредиторов деньги, заемщик даже не представляет, какие неприятные сюрпризы его могут ждать в дальнейшем.
Как вас могут обмануть
♦ Во-первых, это махинации с процентной ставкой и дополнительными комиссиями.
На данный момент Банком России установлена полная стоимость кредита/займа (ПСК), которую МФО не имеют права превышать. ПСК обязательно должна указываться в договоре на титульном листе крупным шрифтом, в верхнем правом углу в рамке.
Однако лже-МФО нарушают существующее ограничение процентной ставки, выдавая микрозаймы под больший процент, чем указано в законодательстве (например, под 2,5 и более процентов в день). Ставки по таким кредитам могут достигать 1 000%, 2 000% и даже 3 000% годовых, в то время как в легальных МФО это около 600% годовых.
♦ Нелегальные кредиторы, как правило, указывают в договоре множество неправомерных комиссий. Например, за ведение договора, обработку данных заемщика, запрос информации о клиенте в бюро кредитных историй и т.д. В результате подобных незаконных взиманий стоимость кредита взлетает до небес, превышая возможности заемщика во много раз.
Следует запомнить: в МФО заемщик не должен платить комиссии, штрафы или неустойки за досрочную выплату займа — это незаконно.
♦ Некоторые недобросовестные компании искусственно наращивают долг заемщика. Например, компания не упоминает в договоре займа о том, как именно можно вернуть деньги кредитору. Или клиенту предлагается одна процентная ставка по займу, а позже ее увеличивают, например, с помощью дополнительного соглашения.
♦ Черные кредиторы не брезгуют и прямым мошенничеством. В последнее время широкое распространение получили онлайн-займы. В прошлом году их объем вырос на 70%. В самом деле, это просто и удобно. Не выходя из дома, заходишь в поисковик, вбиваешь нужные слова и видишь предложения на любой вкус. Зашел на понравившийся сайт (название вроде знакомое!) — а там просят оставить заявку и информацию о себе: копию паспорта, номер телефона и адрес электронной почты, сфотографироваться на веб-камеру, указать сведения о доходах. Всего 15 минут на одобрение, и...
Если это мошеннический сайт (а шансы на это очень велики), то ваши данные используют, чтобы получить реальные кредиты. А вы узнаете об этом потом — когда окажетесь в долгах, как в шелках.
♦ Черные кредиторы отличаются от легальных микрофинансовых компаний и методами взыскания долгов — приемы их воздействия на клиентов порой вызывают оторопь у мирных обывателей и вопросы у правоохранителей.
Правовая защищенность заемщиков в этом случае близка к нулю. К абсолютному нулю. Хроника происшествий пестрит случаями нападений на должников таких кредиторов и вымогательств их имущества.
ИСТОРИЯ ИЗ ЖИЗНИ: В Волгограде 20-летний безработный создал в сети вымышленную кредитную организацию и под видом старшего менеджера предлагал кредиты. Но при условии перевода на его карту 15% от запрашиваемого кредита. Таким образом ему удалось присвоить порядка 280 тысяч рублей излишне доверчивых граждан!
Ликбез по кредитам
Как ни странно, но мошенников "кормит", в первую очередь, недостаток финансовой грамотности у нас самих. И речь не только о постоянных пользователях кредитных услуг, но и о всём населении в целом. Чтобы не пасть жертвой "черного" кредитора, обращаясь за займом в МФО, надо держать в голове несколько простых правил.
⇒ Во-первых, надо проверить микрофинансовую организацию на сайте . Если ее нет в реестре МФО, перед вами наверняка черные кредиторы или мошенники, и связываться с ними специалисты категорически не советуют.
⇒ Убедитесь, что данная МФО входит в состав саморегулируемой организации (СРО).
⇒ Следует изучить все условия кредитного договора: сколько и когда придется возвращать. В противном случае есть риск быть обманутым, не получить всей информации о размере обязательств и обо всех условиях займа и стать жертвой незаконных методов взыскания долга.
⇒ Ни в коем случае нельзя обращаться к услугам посредников: это опасно.
⇒ И вообще, хорошо подумайте и тщательно взвесьте — действительно ли вам нужны заемные деньги? В конце концов, на покупки можно накопить, а не занимать.
КСТАТИ: В последние два года Банк России усилил борьбу с лже-МФО. Если в 2015 году регулятор обнаружил около 400 таких организаций, то в 2016 году — уже 1,4 тыс., в прошлом году — примерно столько же.
Что ещё нужно знать
Дополнительной мерой защиты для заемщика должен стать вступивший в силу в прошлом году базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг МФО, который был утвержден Банком России. Стандарт устанавливает предельные сроки рассмотрения обращений клиентов МФО: регистрацию всех полученных обращений в течение трех рабочих дней и рассмотрение в течение 12 дней.
Теперь микрофинансовые организации не могут выдавать клиенту (физлицу) более 10 краткосрочных займов (сроком до 30 дней) в течение одного года, а также продлевать договоры займа более семи раз. С января 2019 года количество займов, выдаваемых МФО одному физлицу, сократится до девяти в течение одного года, а количество пролонгаций договоров — до пяти. Также микрофинансистам запретят выдавать краткосрочный заем при непогашении предыдущего, полученного в этой организации.
* * *
Деятельность "черных" кредиторов крайне отрицательно влияет на имидж всего микрофинансового сектора. Однако выплескивать ребенка вместе с водой всё же не стоит. Микрофинансовые организации предоставляют удобную услугу. Просто перед тем, как этой услугой воспользоваться, вспомните простые правила, изложенные в этой статье.
*включен Минюстом РФ в список физлиц-иноагентов
