Статистика утверждает: в России более 12 млн должников, взявших деньги в долг у банков. За девять месяцев этого года возбуждено почти 11 млн исполнительных производств, долги по которым достигли 1,44 трлн руб. - почти годовой бюджет Московской области.
Можно, конечно, поворчать: зачем брать в долг, если отдавать нечем. Но люди попадают в сложные ситуации не только потому, что не просчитали риски. Сергея Стежкова, мужа моей давней подруги, подставил друг, с которым у них был совместный бизнес. Сдал фирму рейдерам, а на несогласного с таким решением Сергея повесили все долги.
Выбирался он лет десять. Познав юридические тонкости подобных историй, теперь помогает оформлять банкротство. Его я и расспросила, что делать, если вляпался в долги.
- Важно понимать: банк не вам помогает, когда дает деньги, а зарабатывает, - начал ликбез Сергей. - И дарить ничего не станет. Любой долг будут выбивать до последнего. Можно, конечно, набрать несколько кредитов, сбежать и затаиться. Но любое взаимодействие с банком, госучреждением, да просто транзакция по карте в магазине - вас найдут и потребуют свое. Сидеть в глуши и незаметно тратить эти деньги - ну насколько вам хватит? Уехать за границу, хотя бы в Белоруссию? Опять же, когда деньги кончатся, придется начинать с нуля. Домой вы вернуться не сможете, там вас будет ждать суд.
В общем, будем говорить о ситуациях, когда вы собирались честно отдавать кредит или ипотеку, но что-то пошло не так. Есть несколько вариантов решения проблемы.
Реструктурировать
Договориться с банком и изменить условия кредитного договора. Например, продлить срок или уменьшить ежемесячный платеж.
Как. Собрать доказательства того, что проблемы у вас временные: например, остались без работы, но скоро выйдете на новую. И что раньше платили кредиты исправно.
- + Временная передышка от обязательных платежей.
- - Банк вправе отказать в реструктуризации.
- - Новые условия могут оказаться хуже: скажем, ежемесячный платеж уменьшается, но срок увеличивается, а с ним и проценты. В результате отдадите больше, чем должны были до этого.
Рефинансировать
Так часто делают, попадая в бесконечный круговорот: чтобы отдать один кредит, берут другой. Перекредитовать можно только заем без просроченных платежей.
Как. Изучить предложения банков по рефинансированию, посчитать все расходы и понять, выгодно это или нет.
- + Можно найти заем с более низкой ставкой и/или большим сроком.
- + Банки позволяют рефинансировать 5 - 10 кредитов сразу.
- - Банки завлекают рекламными обещаниями, например, предлагают более низкую ставку, но потом оказывается, что нужно обязательно оформить страхование жизни, и общие траты окажутся выше.
- - Если у вас большие долги, скажем, ипотека, авто- и обычный кредиты сразу, и на их погашение уходит больше половины дохода, рефинасирование вряд ли одобрят.
- - Банки, как правило, не связываются с перекредитованием микрозаймов.
- - Из этого порочного круга трудно выйти: деньги кажутся легкой добычей, и однажды можно оказаться в кабале.
Списать по сроку давности
По этому поводу существует миф: мол, если ничего не платить, то через три года, а таков срок исковой давности по кредитам, долг спишется. При определенном стечении обстоятельств и такое бывает. Но зависит это не от заемщика.
Как. Не платить по кредиту, не вступать ни в какие переговоры с банком, коллекторами и судебными приставами. Срок в три года отсчитывается по-разному, в зависимости от вида займа и наличия или отсутствия поручителя. Надо точно узнать, от какой даты считать в вашем случае. Ну и надеяться, что кредитор забыл о вас на три года и только потом подал в суд.
- + Спишутся все долги.
- - В банках не идиоты сидят, и в суд подают обычно вовремя. Тогда этот способ не прокатывает.
- - Если ответчик, то есть вы, официально не заявил суду об истечении срока давности, долги взыщут. Еще и штрафов добавят за просрочку.
- - Ваша кредитная история будет напрочь испорчена.
Обанкротиться
Выглядит заманчиво: вы набрали кредитов, а потом развели руками, мол, ну нет денег! И вам все простили. На самом деле не все так просто.
Как. Есть два варианта: упрощенная процедура - через МФЦ и стандартная - через арбитражный суд.
На банкротство по упрощенной и, что важно, бесплатной процедуре могут подать те, у кого суммарный долг от 25 тыс. до 1 млн руб., нет дохода или единственный его источник - пенсия или детские пособия. При этом нет имущества, кроме единственного жилья - его отбирать не имеют права.
Документы и список всех кредиторов подаются в МФЦ. Если должник соответствует всем критериям, а кредиторы не обнаружили у него имущества, которое можно продать в счет долгов, через шесть месяцев его объявляют банкротом, и больше он банкам ничего не должен.
Процедура через суд занимает 8 - 12 месяцев. Нужен финансовый управляющий (выбранный вами или назначенный судом). Он будет распоряжаться вашей зарплатой, выплачивая вам и на каждого иждивенца в семье лишь сумму прожиточного минимума. Остальное пойдет в счет долга. Как и вырученное от продажи имущества, даже записанного на супруга - ему просто отдадут половину суммы. Если обнаружится, что в последние три года вы «подарили» квартиру родственнику, а машину «продали» знакомому, эти сделки оспорят.
В общем, все строго: если есть хоть какой-то доход и собственность, долг или хотя бы его часть придется отдавать. Если нет, это будут тщательно проверять (суды могут затянуться на пару лет) и только потом спишут долг.
- + Долги списываются полностью или частично.
- + Банки, коллекторы и судебные приставы отстанут, как только вы запустите процедуру банкротства.
- - Банкротом могут и не признать.
- - На процедуру через суд придется потратить 70 - 100 тыс. руб.: депозит, работа финансового управляющего, госпошлина, обязательные публикации в СМИ о банкротстве и реализации имущества и другие расходы. Без этого никак.
- - В процессе банкротства должник не распоряжается своими счетами, доходами, имуществом. Как правило, есть запрет на выезд за границу.
- - Вряд ли в процессе вы сможете не работать - жить-то на что-то надо. А как только появится доход, часть придется отдавать кредиторам.
- - В течение пяти лет нельзя будет снова запускать процедуру банкротства.
- - Если вы банкротили ИП, в течение пяти лет нельзя будет оформлять статус заново.
- - В течение трех лет после объявления банкротства нельзя занимать руководящие должности. В страховых компаниях или негосударственных пенсионных фондах - пять лет, в банках - десять лет.
Уйти на каникулы
Если ваши доходы за последние два месяца упали на 30 процентов по сравнению со средним доходом в прошлом году, вы можете запросить кредитные каникулы. Также они положены людям, оказавшимся в зоне ЧС, если пострадало их имущество, и участникам СВО - мобилизованным, добровольцам, контрактникам и членам их семей.
Кредитные каникулы - это отсрочка выплат без санкций и штрафов. Обычно на полгода, но участникам СВО - до окончания срока службы плюс 30 дней (продлевается на время пребывания в госпитале). Погибшим, а также получившим после ранения инвалидность I группы списывают долги полностью.
Для запроса кредитных каникул нужно выполнить множество условий. Например, есть максимальный размер кредита, при котором могут разрешить уйти на каникулы. Это 1,6 млн руб. для автокредита, 450 тыс. - для потребительских. В случае с ипотекой свои нюансы. Кстати, проценты в период каникул все равно будут начисляться, просто платить их станете позже.
Женское коварство
38-летняя жительница Ярославской области взяла в кредит 280 тыс. руб. Долги не выплатила, на звонки не отвечала, место жительства сменила. Кредитор подал в суд, даму объявили в розыск. Искали долго, аж девять лет. И в какой-то момент судебный пристав выяснил: должница сменила фамилию, имя, отчество и… пол. Внесла изменения в свидетельство о рождении, видимо, с расчетом на то, что женское «я» исчезнет навсегда вместе с долгами.
Однако в таких случаях судебные приставы получают доступ ко всем базам с госдокументами. Рано или поздно должника найдут. Так и случилось. У теперь уже мужчины обнаружились счета с приличными суммами, и ему пришлось выплатить все, включая проценты, штрафы и пени.
Так что просто смена имени и паспорта тем более не поможет. Хотя многие пытались. Один ушлый товарищ, накопивший долги по налогам, штрафам, кредитам на полмиллиона, сменил имя с Василия на Владлена. Явившихся к нему приставов пытался убедить, что никакого Васю не знает, а Владленом был с рождения. Судебный арест автомобиля помог гражданину прозреть и выплатить все, что задолжал.
Имей в виду
- Банкротство распространяется на долги по кредитам, коммунальным платежам, налогам и другим выплатам, кроме алиментов и возмещения ущерба здоровью другого человека.
- 500 тыс. руб. - сумма долга, при которой физическое лицо обязано запустить процедуру банкротства.
Источник фото: Валентин Дружинин, Катерина Мартинович / «КП»