Азиатский банковский опыт: взгляд изнутри от Эльмиры Мамлеевой

Из ТОП-10 крупнейших банков мира по версии S&P Global Market Intelligence пять — родом из Азии. Европейские банки утрачивают доминирующие позиции в мировых рейтингах по размеру активов, в то время как крупные азиатские кредиторы укрепляют свое лидерство в ранге крупнейших финансовых институтов. Темпы роста замедляются для всех игроков, однако у азиатских банкиров есть преимущество, считает эксперт, банковский стратег с транснациональным опытом Эльмира Мамлеева. С 2012 по 2017 годы она была вице-президентом и главой стратегии ВТБ24, с 2017 до 2020 — старшим вице-президентом банка «Открытие», затем получила работу в одной из крупнейших консалтинговых компаний Oliver Wyman digital practice в Сингапуре. Она хорошо знает, как изнутри устроена и европейская, и азиатская банковские системы, и считает, что Азия сейчас берет первенство по внедрению новых технологий.

Начало

Молодой специалист с дипломом факультета экономики Казанского федерального университета Эльмира Мамлеева мечтала заняться инвестиционным банкингом, но попала в банковский консалтинг. Она начала свою карьеру в «большой четверке» (Big4) крупнейших мировых компаний, предоставляющих услуги консалтинга и аудита. Сфера оказалась настолько захватывающей, что Эльмира провела в ней шесть лет, переходя от проекта к проекту и наблюдая воочию трансформацию банковской системы.

«Я попала в то время, когда банковский бизнес России создавался в том виде, в котором мы его знаем сейчас. Технологичный, прогрессивный, с инновационными продуктами и новой философией», — делится Эльмира Мамлеева.

Банковский бизнес в России по праву считается одним из самых инновационных, кейсы становления банков цифровой формации с принципиально новыми моделями взаимодействия с клиентами, включая малый и средний бизнес, обсуждаются в штаб-квартирах мировых банковских структур. Экспертиза успешных отечественных диджитал-банков оказалась крайне востребована. Для амбициозного экономиста это послужило мотивацией перейти из консалтинга в банковский бизнес.

Европа

Одним из первых масштабных проектов Эльмиры Мамлеевой в банковской сфере стала разработка и внедрение стратегии обслуживания малого и среднего бизнеса — МСБ — для второго крупнейшего розничного банка в России ВТБ24. По ее мнению, МСБ являются хорошим источником недорогих средств и значительным пулом доходов на большинстве рынков, но для того, чтобы его задействовать в полной мере, необходимо преодолеть убеждение, что необеспеченное кредитование малых и средних предприятий слишком рискованно, а обслуживание таких клиентов слишком дорого. Эльмире Мамлеевой это удалось.

«Раньше доходы малого бизнеса генерировались за счет кредитных продуктов, — объясняет эксперт. — Мы изменили стратегию в пользу доходов от пассивных и транзакционных продуктов».

В русле стратегии трансформации кредитного бизнеса в транзакционный, которую разработала командой Эльмиры Мамлеевой, были внедрены новые daily banking услуги, пакеты услуг, доработаны линейки платежей и переводов, улучшен мобильный банк, благодаря чему существенно увеличилось количество пользователей дистанционного банкинга. В результате прибыль банка выросла в несколько раз, и он вышел на вторую позицию по обслуживанию МСБ. В банке «Открытие», который оказался на грани банкротства, трансформации подверглись все бизнесы — розничный, инвестиционный, корпоративный. Разработкой и реализацией стратегии спасения занималась снова команда под руководством Мамлеевой.

«В банковской сфере не бывает одинаковых решений, даже если задача на первый взгляд кажется пройденной, — говорит Эльмира Мамлеева. — Работа с «Открытием» позволила всем нам приобрести уникальный опыт».

Азия. Сингапур

Азиатский период в карьере Эльмиры Мамлеевой начался в 2022 году. Наработав огромный практический опыт в консалтинге и банковской индустрии, но не имея опыта работы в Азии, она сумела занять позицию младшего партнера в одной из крупнейших консалтинговых компаний мира — Oliver Wyman digital practice в Сингапуре.

«Азию нельзя рассматривать как один гомогенный рынок. Это абсолютно разные рынки, абсолютно разные по уровню развитости банковской системы, — делится наблюдениями Эльмира Мамлеева. — Например, Индонезия с ее огромным населением очень сильно отличается от рынка Таиланда, а Сингапур кардинально отличается от рынка Таиланда и Индонезии. По развитости и технологичности банковской системы он очень напоминает Россию».

Банки в Сингапуре не ограничиваются предоставлением традиционных банковских услуг, но также стремятся полностью удовлетворить потребности клиентов. Например, открытие банковского счета или подача заявки на кредит можно полностью осуществить онлайн, без необходимости посещения отделений. Это стало возможным благодаря интеграции с государственными сервисами, что позволяет загружать необходимую информацию и проходить верификацию онлайн.

Основной сферой приложения усилий Эльмиры стала досконально знакомая ей область взаимоотношений с малым и средним бизнесом. Сингапурский подход к обслуживанию SME имеет свою специфику. По словам эксперта, сам рынок малого и среднего бизнеса в этой стране относительно небольшой, в обслуживании малого бизнеса доминирует кредитная модель. В отличие от России, где уже давно поняли, что основной доход от обслуживания малого бизнеса поступает не только от кредитования, но и от различных транзакционных услуг, таких как cash-management, в Азии в основном по-прежнему опираются на доходы от кредитования, которые составляют до 70% пула доходов. Модели вокруг транзакционного бизнеса в Сингапуре и других странах региона активно строятся, внедряются такие подходы, как использование транзакционной истории для кредитного скоринга. Задачей команды Эльмиры Мамлеевой была разработка стратегии и запуск digital banking для SME, что и было реализовано, а именно: go-to-market strategy для банка без отделений, то есть полностью digital, кредитные продукты для SME, риск-стратегия с минимальным кредитным риском даже при традиционно высоких для онлайн-кредитования рисках. Примером успешной диджитализации по-сингапурски являются местные проекты, аналогичные Яндексу в России, создавшие свою экосистему.

«Чем еще отличается рынок Сингапура? — продолжает эксперт. — Например, платежной культурой. Если у нас приняты NFC-технологии, то там очень хорошо развита культура QR-кодов. Развит аналог нашей системы безопасных платежей, что не сделано в других странах Азии».

Азия. Таиланд.

К работе в одном из крупнейших коммерческих банков Таиланда Эльмира Мамлеева подключилась на этапе внедрения новой IT системы для выдачи кредитов в секторе МСБ. Для того, чтобы внедрить эту систему, требовалось полностью перенастроить кредитные процессы. По выражению Эльмиры, банк имел «низкий аппетит к риску» и крайне аккуратно подходил к обслуживанию малого бизнеса: кредитный процесс мог занимать до 60 дней. Все этапы приема заявки, ее обработки и оценки потенциального заемщика проводились вручную, фактически на основе экспертного знания самих сотрудников банка. Эта схема работает при обслуживании крупного бизнеса, но совершенно не подходит для работы с малым, считает Эльмира, называя две основные причины: в малом бизнесе средний чек меньше и гигиена финансовой отчетности хуже.

Таким образом, вместе с решением чисто технологических задач перестройки кредитного процесса приходилось в целом работать над принятием новой политики в отношении малого и среднего бизнеса. В процессе банковской трансформации, реализованной командой Эльмиры Мамлеевой, модель обслуживания SME в одном из лидирующих банков Тайланда была приближена к модели розничного бизнеса, многие процессы были автоматизированы, а принятие решений стало основываться на больших данных. Всё это привело к росту клиентской базы, объемов данных, а они, в свою очередь способствуют повышению качества и точности принятых решений.

Перспективы

Один из крупных трендов на рынках Азии — интеграция банков с различными маркетплейсами — подобно тому, как это происходит в России, например, с Яндексом. В рамках этого тренда Эльмира Мамлеева сотрудничала с финансовым учреждением в Индонезии, работая над проектом по интеграции банка с такими популярными платформами и маркетплейсами страны. В век открытых банковских операций и цифровых экосистем многие банки обращаются к партнерским отношениям для расширения своего присутствия на рынках, наращивания клиентской базы и совершенствования своих банковских продуктов. В планах самой Эльмиры Мамлеевой расти не только в России, Азии, но и глобально — большой потенциал профессионального роста она видит на финансовом и консалтинговом поле в Америке.

«В эпоху, когда устоявшиеся бизнес-модели устаревают, когда новые игроки претендуют на передел рынка и предлагают принципиально новые продукты, — говорит Эльмира, — Невозможно остаться наблюдателем, если ты профессионал».

Анна Попова