Как не ошибиться с банком, в котором открываете счет? Вариантов на рынке много, даже слишком, чтобы не запутаться. Естественно, любой банк старается подать информацию максимально привлекательно. По какому принципу анализировать предложения?

Попробуем составить «пирамиду Маслоу» для предпринимателя, который собирается открыть счет.

1. Надежность банка

Это однозначно будет базовой потребностью предпринимателя. Надо быть абсолютно вне информационного поля, чтобы не замечать: почти каждую неделю ЦБ РФ отзывает лицензии кредитных организаций. Предпринимателям, которые имели счета в этих банках, а главное – держали деньги на этих счетах, не позавидуешь. В отличие от клиентов частных лиц их средства не застрахованы АСВ, а выплаты относятся к третьей очереди. Как правило, у банков с отозванными лицензиями проблемы с ликвидностью, а значит, особо надеяться не на что. Даже в тех уникальных случаях, когда банкам хватало средств для выплат предпринимателям, последним приходилось ждать своих денег по несколько месяцев, а порой и до года. Это ожидание становится огромной проблемой для бизнеса, ставя под вопрос его существование.

Решение? Открытие счета в банке из топ-20, а еще лучше из топ-10. Последние 3 года, когда ЦБ особенно активно оздоравливал банковскую систему, ни у одной из этих кредитных организаций лицензию не отозвали. Дополнительный фактор безопасности для предпринимателя – это когда банк из ТОПа признан системно значимым. Лучше всего искать сочетание двух этих моментов.

Важно, чтобы РКО для банка являлось одним из основных направлений деятельности, то есть чтобы работой с предпринимателями занималось не какое-то выведенное за пределы головной организации подразделение, например, всего лишь филиал с совершенно другим наименованием и реквизитами, который прикрывается юридической приближенностью к более сильному бренду. Такие банковские хитрости бизнесу ни к чему.

Анастасия Соколинская, ООО «Конаково Менеджмент» (отель «Конаково Ривьер Клаб»), главный бухгалтер:

«Я вообще не рассматриваю для РКО банки, которые не входят в ТОП-10. Надежность кредитной организации для меня в приоритете по умолчанию, думаю, всем понятно почему. С 2010 года работаю с ПАО Промсвязьбанком, и у меня только хорошие впечатления. Это тот случай, когда крупный банк умеет работать быстро и эффективно».

2. Клиентоориентированность, способность идти навстречу

Нередко предприниматели выбирают для РКО банки не из ТОП-20 просто потому, что надеются на большую клиентоориентированность, индивидуальное отношение: «В крупном банке мы будем одними из многих, а в небольшом нас будут беречь, пылинки сдувать». Это не всегда так. Чаще всего «конвейерный подход» к клиенту-предпринимателю встречается в особо крупных кредитных организациях с госучастием. И это вполне понятно. У коммерческих банков все же больше гибкости. Особенно если РКО для них – стратегически значимое направление. Тут вполне могут «присмотреться» к каждому клиенту, подающему заявку на счет, и предложить индивидуальные, более привлекательные условия.

Сергей Явный, ООО «Бауторг», генеральный директор:

«Серьезная проблема для кредитной организации – «неповоротливость», отсутствие гибкости по отношению к клиенту. В свое время я сталкивался с этим, когда работал с крупными госбанками. В Промсвязьбанке у меня есть индивидуальный менеджер, я точно знаю, что любые вопросы будут решены максимально оперативно, причем не важно, по телефону, в интернет-банке или в офисе. Это не раз подтверждалось на деле».

3. Комплексный подход

Хорошо сразу понять, что сможет вам предложить банк сейчас и в перспективе, если бизнес будет укрупняться. Бывает же так, что у компании счет в одном банке, зарплатный проект в другом, эквайринг приходится подключать в третьем, а заявку на кредитную линию посылают в четвертый. А все потому, что в одной кредитной организации все эти услуги сразу предоставить не могут. Конечно, это неудобно. Лучше изначально найти тот банк, где могут предложить все и сразу, причем желательно с ценами на услуги «в рынке».

Скорее всего, это снова будут системно значимые банки из ТОП-10. Потому что у них в силу масштабности гораздо больше возможностей для предоставления компаниям финансирования, выгодных условий по эквайрингу и зарплатным проектам. Обычно у таких банков идеально «заточена» работа валютного контроля, а это жизненно важно для компаний, имеющих контрагентов за рубежом.

Также встречаются банки, которые работают только с определенным сегментом компаний. Это или мелкий бизнес, или средний и крупный. У одних кредитных организаций «не в фокусе» «крупняк» (потому что они чаще всего не могут предоставить им необходимые финансовые инструменты), у других – «малыши» (слишком много возни). Оптимальнее всего открывать счет в банке, который активно работает со всеми. Представьте, что сегодня вы – владелец одной маленькой пекарни, а завтра открываете сеть пекарен и покупаете агрокомплекс. Разумеется, удобнее расти «под крылом» одного и того же универсального банка, а не закрывать счет в одном и уходить в другой, потому что «теперь вы слишком большие, мы не можем вам предоставить кредитную линию, лизинг и факторинг».

Анастасия Соколинская, ООО «Конаково Менеджмент» (отель «Конаково Ривьер Клаб»), главный бухгалтер:

«Я довольна валютным контролем в Промсвязьбанке. У них именно тот регламент, который меня устраивает. Меня всегда готовы проконсультировать, помочь подготовить паспорт сделки. Мы никогда не попадаем на штрафы».

4. Технологичность, умение «держать дистанцию»

Предприниматели все реже появляются в банковских офисах, и это правильная тенденция. Гораздо удобнее подписывать и отправлять платежи, выполнять многие другие операции дистанционно, с помощью мобильного и интернет-банков. Но тут надо отметить, что интернет-банк интернет-банку рознь. С одним работать легко и удобно, интерфейс интуитивно понятен, есть полный набор функций, с другим – сплошные проблемы. Сориентироваться, «что брать», помогут соответствующие рейтинги. Интернет-банки для юридических лиц из ТОП-10 – то, на что стоит обратить внимание. Любопытно, что до сих пор не все кредитные организации, даже крупные, запустили мобильный банк для юридических лиц. Интернет-банк у них есть, а вот мобильного для предпринимателей нет, он только в планах. Или в нем минимальный набор функций, совершенно не идентичный интернет-банку. Понятно, что это серьезный минус, поэтому лучше идти за РКО туда, где поспевают за технологиями.

Сергей Явный, ООО «Бауторг», генеральный директор:

«Ценю в банке возможность круглосуточного проведения внешних платежей через мобильный и интернет-банк, большое количество рейсов. При нынешнем ритме жизни ждать просто некогда: чем быстрее движутся деньги, тем лучше. Если срок проведения платежей – три дня, то это точно вариант не для меня».

5. Цена вопроса

Мы вынесли стоимость РКО на самую вершину нашей условной «пирамиды Маслоу» предпринимателя. Потому что на фоне отзыва лицензий, важности комплекса услуг и технологичности цена не является критичным моментом. Это объективно не то, на чем сегодня стараются сэкономить компании. Тем более, что практически все банки из-за конкуренции держат цены «в рынке». Может быть, стоит даже относиться осторожнее к банкам, которые делают ставку на дешевизну. В процессе может выясниться, что стоимость получается ничуть не ниже, чем у других, за счет комиссий и особых условий. Оптимально, если банк предоставляет возможность предпринимателю самому выбирать нужные функции, чтобы не платить за то, чем он не собирается пользоваться. Это принцип «тарифов-конструкторов». Объективный факт – их сегодня предлагают не так много банковских организаций, но все же «тарифы-конструкторы» в России есть.

Анастасия Соколинская, ООО «Конаково Менеджмент» (отель «Конаково Ривьер Клаб»), главный бухгалтер:

«Промсвязьбанк предложил нам особые условия по зарплатному проекту. Это важно, поскольку в компании есть и иностранные сотрудники, это определенная специфика, учитывать которую готовы далеко не все кредитные организации».

P.S. Не советуем идти за РКО в банки или банковские подразделения-филиалы, которые обещают быстро и легко открыть расчетный счет всем-всем-всем. И даже «любезно» предлагают подсказать, как сделать, чтобы «картинка» финансового состояния компании формально соответствовала требованиям финмониторинга и ЦБ. Не секрет, что именно высокий процент проблемных компаний, отмывающих деньги, ведущих другие сомнительные и незаконные операции, привел к отзыву лицензий у многих банков. Вам плохие соседи точно не нужны, ведь правда?