Испортят ли кредитные каникулы в связи с коронавирусом кредитную историю?

Пандемия коронавируса и ограничительные меры, которые государство предпринимает для борьбы с ней, сильно ударили по доходам и платежеспособности населения.

Несмотря на указ президента Российской Федерации о том, что весь апрель объявлен нерабочим, но с обязательным сохранением заработной платы, работодатели проводят массовые сокращения, потому что не могут платить сотрудникам зарплату из-за отсутствия оборотных средств на счетах, бизнесы закрываются, не выдерживая такого периода простоя, а люди, работающие на себя, остаются без клиентов.

В самой сложной ситуации оказались те, на ком лежит такое неотвратимое финансовое обязательство, как кредит — потребительский и в особенности ипотечный. Ведь каждый просроченный платеж по кредиту снижает качество кредитной истории, а невыполнение обязательств по договору — повод для судебного разбирательства с конфискаций недвижимости.

На такой случай правительство объявило о предоставлении всем, кто пострадал от пандемии, кредитных каникул. Мы попробовали разобраться, как оформить кредитные каникулы в связи с коронавирусом, кому они положены и как отразятся на кредитной истории.

Как оформить кредитные каникулы в связи с коронавирусом?

Кредитные каникулы в связи с коронавирусом выдаются:

• На потребительские кредиты физических лиц, сумма займа которых не превышает 250 000 рублей.
• На потребительские кредиты индивидуальных предпринимателей на сумму до 300 000 тысяч.
• На автокредиты до 600 000 рублей.
• На ипотечные кредиты, сумма займа которых не превышает 1,5 млн рублей.
• На кредитные каникулы может претендовать малый и средний бизнес, наиболее пострадавший от пандемии коронавируса.
• Взять кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года сроком на шесть месяцев.

Чтобы воспользоваться кредитными каникулами в связи с коронавирусом, вам нужно доказать банку, что ваш доход упал не менее чем на 30%.

Это может быть справка 2-НДФЛ, подтверждающая снижение доходов (конечно, только в том случае, если у вас белая заработная плата), больничный лист, справка о сокращении или копия трудовой книжки с записью об увольнении — увы, от него указ президента о нерабочем месяце с сохранением заработной платы не защищает никак.

Почему кредитные каникулы в связи с коронавирусом оказались бесполезными?

Идею снизить кредитную нагрузку на население в период пандемии восприняли положительно, но когда Центральный банк России уточнил, какие именно кредиты подпадают под условия кредитных каникул, стало очевидно, что воспользоваться ими смогут немногие, а все из-за максимальных размеров займов. Вот какую статистику приводит сайт BBC, ссылаясь на данные Объединенного кредитного бюро:

• Каникулы на потребительские кредиты смогут взять 70% заемщиков, их средний размер по России составляет 520 000 рублей.
• В лимит автокредита вписываются лишь 40% заемщиков — в столице, например, кредит на машину составляет в среднем 1,2 млн рублей.
• Наконец, ипотечными каникулами смогут воспользоваться не более 32% заемщиков в России — именно такой процент вписывается в установленный правительством лимит 1,5 млн рублей. В Москве средний размер ипотечного кредита составляет 5 млн рублей.

Для ипотечников есть другой выход — взять ипотечные каникулы с лимитом 15 млн рублей, закон о которых вступил в силу 31 июля 2019 года. Их предоставляют, если:

• вы потеряли работу и зарегистрировались в службе занятости в качестве безработного;
• вас признали инвалидом I или II группы;
• временно нетрудоспособны более двух месяцев подряд;
• среднемесячный доход снизился более чем на 30% и теперь на погашение кредита стало уходить более 50% от дохода;
• стали вынуждены содержать нетрудоспособного человека, при этом среднемесячный доход упал более чем на 20% и на погашение кредита стало уходить более 40% от дохода;
• предмет ипотеки — единственное жилье, а условия ипотечного договора не изменялись.

Повлияют ли кредитные каникулы в связи с коронавирусом на кредитную историю?

Наконец, если вы попали в тот процент заемщиков, которые могут претендовать на кредитные и ипотечные каникулы в связи с коронавирусом, возникает вопрос: как они повлияют на кредитную историю? Не расценит ли банк отсрочку по кредиту, даже в такой непростой ситуации, как доказательство потенциальной неплатежеспособности клиента?

Эксперты говорят, что сам факт кредитных каникул не имеет негативного влияния на кредитную историю, ведь информация об отсрочке всегда содержит причину, по которой она предоставилась, и тем самым делает ее легитимной.

Другое дело — насколько исправно вы будете вносить платежи после окончания льготного периода, ведь он дается на определенный срок.

Если за это время вы не сумели решить свои финансовые проблемы и не погашаете кредит в срок, это отразится на кредитной истории, но к кредитным каникулам уже не будет иметь никакого отношения, говорит Екатерина Алиева, директор департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Росбанка.

Есть еще один сценарий, при котором кредитные каникулы могут испортить кредитную историю заемщика. Взяв кредитные каникулы, можно вообще ничего не платить в течение шесть месяцев, и тогда долг зафиксируется и перенесется в конец кредита, а можно продолжать ежемесячно вносить посильную сумму, которая пойдет на погашение долга — то есть просто сократить размер платежа.

И если вы выбрали второй вариант, то вносить платежи нужно вовремя, иначе просрочка приведет к ухудшению кредитной истории.

*включен Минюстом РФ в список физлиц-иноагентов