Как самостоятельно оценить свои шансы на получение кредита?

Если вы никогда не брали кредит или у вас уже есть займ и вы хотите обратиться в банк за новым, то для начала следует узнать, каковы ваши шансы на получение кредита. Выяснить это можно, если подойти к своей кредитной истории, заработной плате и долговой нагрузке так, как подходят банки.

Проверьте свою кредитную историю и оцените показатель долговой нагрузки

— Первое, что необходимо сделать перед оформлением кредита, — проверить свою кредитную историю. Отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через «Портал государственных услуг Российской Федерации». Там, в личном кабине, вы получите список, в каких именно бюро кредитных историй хранится ваше досье, и сможете получить информацию в каждом из них. Заодно проверьте, нет ли в вашей кредитной истории ошибок.

Два раза в год каждая кредитная организация обязана бесплатно предоставить вашу кредитную историю. В отчете отражено, когда и на какие суммы вы брали кредит и как его гасили. Там же может содержаться информация о долгах по ЖКХ, неисполненных решениях суда и сведения об алиментах.

Если из отчета следует, что заемщик — непунктуальный плательщик, то банк либо откажет в кредите, либо выдаст по невыгодным условиям.

Далее посчитайте свой показатель долговой нагрузки (ПДН). С 1 октября 2019 все банки обязаны рассчитывать этот показатель — для кредитов от 10 000 рублей. Но если вы хотите заранее понять, дадут ли вам кредит, оцените ПДН самостоятельно.

ПДН помогает определить, какую часть дохода вам приходится тратить на погашение кредитов, и правильно оценить свои риски невозврата долга. Для расчета ПДН банки используют сложную формулу, мы же предлагаем приблизительно оценить свой уровень долговой нагрузки.

Как вычислить свой показатель долговой нагрузки?

• Сложите платежи по всем займам, которые у вас уже есть, и приплюсуйте к ним планируемый кредит. Для расчета платежей по новому кредиту воспользуйтесь калькулятором на сайте банка. Учтите, что если вы являетесь созаемщиком по чужому кредиту, это тоже повлияет на ПДН.
• Выясните свой среднемесячный доход. Для расчета среднемесячного дохода сложите все свои доходы за предыдущие 12 месяцев и разделите получившееся число на 12. Помните, что к доходам относится не только заработная плата, но и премии, пособия и другие денежные поступления, которые подтверждены документально.
• Платежи по кредитам разделите на среднемесячный доход и умножьте на 100. Это и будет ваш примерный ПДН. Если он ниже 50% — у вас хорошие шансы на получение кредита, если выше — банк вряд ли одобрит вам кредит или предложит привлечь созаемщика или поручителя в качестве дополнительной гарантии возврата средств.

Например, у вас уже есть один займ: полгода назад в гипермаркете электроники вы оформили в рассрочку холодильник и платите за него 3000 рублей в месяц. А сейчас хотите взять кредит 700 000 рублей на автомобиль и будете выплачивать по 12 000 рублей в месяц в течение шести лет. При этом ваш среднемесячный доход составляет 40 000 рублей.

Считаем: 3000 рублей + 12 000 рублей = 15 000 рублей. 15 000 (все платежи по кредитам)/ 40 000 (ежемесячный доход) х 100 = 37,5%. По меркам банков это приемлемый ПДН и у вас хорошие шансы на получение кредита.

При ПДН более 50% вы рискуете попасть в долговую яму, не справившись с выплатами по кредиту. При формальной возможности выдать кредит заемщику с высоким ПДН банкам это просто невыгодно. Поэтому скорее всего вам предложат высокую ставку или вовсе откажут в ссуде.

Что еще нужно знать, оценивая свои шансы на выдачу кредита?

• Если вы не можете предоставить необходимые документы, то банк вправе использовать альтернативные способы расчета дохода. Например, возьмет доход, указанный в заявлении заемщика, сравнит со среднедушевым доходом в регионе, где вы зарегистрированы, и выберет для расчетов меньшую цифру. Или оценит, сколько зарабатывают люди аналогичной профессии, возраста и стажа в вашем регионе.
• При расчете ПДН также учитываются кредитные карты. Если у вас есть задолженность по карте, то банк внесет в строку «сумма всех займов» 10% от этой задолженности. Если нет — 5% от кредитного лимита.
• Если вы поручитель по чужому кредиту, это никак не влияет на ваш ПДН. А вот если созаемщик — влияет. Банк сравнивает средний доход созаемщиков и делит общий долг соразмерно заработной плате. Например, вы со знакомым взяли кредит и должны платить по 6000 рублей в месяц. Ваш доход — 40 000 рублей в месяц. Доход вашего знакомого — 20 000 рублей в месяц. Исходя из этого, банк решит, что вы платите 4000 рублей в месяц, а ваш созаемщик — 2000 рублей.