«Экспресс газета» отвечает на актуальные, неудобные и неожиданные вопросы. Сегодня мы спросили у эксперта, как вернуть страховку по кредиту после его досрочного погашения.
Согласно новому закону, который вступил в силу с 1 сентября 2020 года, заемщики могут вернуть себе часть страховки за погашенный кредит, а также получить кредит без покупки страховки.
Заемщик и раньше мог вернуть часть страховки при досрочном погашении, но банки часто отказывали, так как этот пункт не был прописан в договоре. Теперь же единственной причиной для отказа может послужить страховой случай, по которому вам уже выплатили компенсацию. Об остальных нюансах мы узнали у эксперта.
Что такое банковское страхование кредита?
С помощью банковского страхования кредита — услуги, которая не является обязательной, — банки страхуют себя от случаев, когда клиент в силу жизненных обстоятельств не может больше выплачивать заем. Например, теряет работу или трудоспособность, становится жертвой стихийного бедствия и так далее (полный перечень страховых случаев указан в договоре). В таком случае оставшуюся сумму кредита за клиента выплачивает страховая компания.
Стоимость страхования составляет определенный процент от тела кредита — суммы, которую заемщик получает на руки, — и может доходить до 30%.
Вернуть деньги после закрытия кредита, если страхового случая не произошло, невозможно.
Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении кредита?
— После вступления в силу изменений в законодательстве заемщик, погасивший кредит раньше срока, имеет право отказаться от договора личного страхования и вернуть часть уплаченной им стоимости полиса.
Закон действует только для новых договоров, заключенных со 2 сентября 2020 года.
Получить обратно деньги можно будет за тот срок, когда в страховке уже нет необходимости — ведь кредит уже закрыт. К примеру, вы взяли кредит наличными на год и приобрели вместе с кредитом полис страхования жизни и здоровья — тоже на один год. А погасили ссуду всего за девять месяцев, сэкономив на процентах. В оставшиеся три месяца страховка не понадобится, и теперь вы можете получить обратно деньги за полис за этот период.
Возвращают часть средств только по полисам личного страхования: страхование жизни и здоровья заемщика или страхование на случай потери работы. Если же речь идет о страховании имущества (полис каско при автокредитовании), то деньги за остаток срока действия полиса не возвращаются. При страховании квартиры как предмета залога при ипотеке средства тоже не подлежат возврату.
Для оформления возврата необходимо написать заявление. Если вы были застрахованы через банк, то вернуть деньги должен именно банк — на это отведено семь рабочих дней со дня получения заявления. Но при условии, что по этому договору не произошло страхового случая.
Как отказаться от страховки по договору коллективного страхования?
Еще одно нововведение по возврату средств за страховку касается договора коллективного страхования.
Некоторые банки предлагают клиенту приобрести индивидуальный полис, другие — подключиться к договору коллективного страхования, который банк оформил со страховой компанией. И если от уже купленного индивидуального полиса клиент мог отказаться в специально отведенное время — оно называется периодом охлаждения и длится 14 дней, — то от присоединения к коллективному договору — не мог, потому что не являлся одной из сторон договора.
Новые изменения в законодательстве позволяют отказаться и от полиса коллективного страхования. Как и в случае с возвратом денег за страховку, закон действует только в отношении договоров, оформленных начиная со 2 сентября, и только если не было страхового случая.
Теперь отказаться от подключения к коллективной страховке можно в течение 14 календарных дней, как и в случае с индивидуальными полисами, написав заявление об исключении из числа застрахованных лиц. Для этого требуется посетить офис и заполнить требуемые бумаги. Страховка перестает действовать в тот же день, когда получат ваш отказ, а деньги вернутся в течение семи рабочих дней.
Помните, что в случае отказа от дополнительного страхования банк может увеличить процент по кредиту. Поэтому уточните в банке, изменится ли ставка по кредиту и как именно. И тщательно взвесьте, что же выгоднее — потратить деньги на страховку (и получить страховую защиту) или платить больше за сам кредит.
Материал подготовлен на основе комментария эксперта:
Илья Шаров — в 2007 году окончил Московскую финансово-промышленную академию. Экономист Главного управления Банка России по ЦФО. В Банке России работает с 2003 года.