Какие есть ограничения у ипотеки на вторичное жилье?
Согласно , до 70% всех ипотечных кредитов берут на вторичное жилье, хотя создается ложное впечатление, что доля ипотеки на первичное жилье превалирует. Так получается потому, что вторичный рынок не избалован государственными программами и субсидиями, но для многих все равно остается более выгодным, чем «первичка». Почему, мы спросили у эксперта.
Светлана Савина
— Когда речь идет о приобретении жилья в ипотеку, покупатели часто встают перед выбором: купить квартиру в новостройке или оформить ипотеку на вторичное жилье. Многие банки предлагают и те, и другие программы, но разница в процентных ставках может быть весьма значительной.
На покупку квартиры в новостройках (готовых или тех, что еще строятся) действуют несколько государственных программ, позволяющих взять ипотечный кредит с пониженной ставкой. Например, программа льготной ипотеки под 6,5% годовых в рублях (средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в РФ в мае составляла 7,4%).
Для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей максимальная сумма кредита по такой программе составляет 12 млн рублей, для жителей других регионов — 6 млн рублей.
Семейная ипотека под 6%, адресованная семьям, где родился ребенок в 2018–2022 гг., а также семьям с ребенком-инвалидом, родившимся не позднее 31 декабря 2022 года, — еще один вариант подобной льготной программы.
Встречаются и негосударственные программы. При покупке жилья в новостройке иногда проще выбрать банк, а потом уже объект: часто банки составляют списки конкретных домов, по которым формируются специальные предложения, позволяющие немного снизить процентную ставку.
Новостройку можно попытаться купить и без ипотеки при помощи рассрочки: часто застройщики готовы дать беспроцентную рассрочку на месяцы, а то и годы. Но есть нюанс: стоимость квартиры в рассрочку зачастую завышается, а право собственности оформляется только после полной выплаты.
При покупке «вторички» воспользоваться перечисленными программами государственной поддержки не получится, к тому же в оформлении кредита есть ряд юридических ограничений, которые нужно учитывать. Вам откажут в оформлении ипотеки на вторичное жилье, если:
- со дня смерти собственника квартиры прошло менее полугода;
- сделка оформляется между родственниками;
- в числе потенциальных заемщиков есть незащищенные граждане, например люди с ограниченными возможностями;
- речь идет о коммунальной квартире или общежитии, которые в случае чего будет сложно продать;
- квартира приобретается в ветхом доме, износ которого составляет более 60%.
Но у ипотеки на вторичное жилье есть и свои плюсы. Главный из которых — вам не придется ждать, пока объект достроят и введут в эксплуатацию.
В особенности это актуально, если сумма от продажи имеющегося жилья идет в качестве первоначального взноса по ипотеке на новую квартиру или если семья живет на съемной квартире. Ведь если объект еще достраивается, то придется оплачивать и кредит, и аренду жилья.
Неизбежные ремонтные работы (свои или соседей) или неполная готовность инфраструктуры — еще одни аргументы, которые способны перевесить чашу весов в сторону ипотеки на вторичное жилье.
Если вам хватает относительно небольшой суммы для приобретения жилья, то можете оформить не ипотеку, а потребительный кредит. Но будьте готовы к тому, что ставки по нему значительно выше, чем по ипотечному, сроки — короче, а доступные лимиты — меньше, поскольку для банка такая операция связана с большим риском.
Главной гарантией ипотечного кредита служит ваша квартира, которая фактически находится в залоге у банка, а при потребительском таких железобетонных гарантий у банка нет.
Материал подготовлен на основании комментария эксперта:
Светлана Савина — окончила Финансовый университет при правительстве Российской Федерации. С августа 2015 года работает в экономическом управлении Главного управления Банка России по ЦФО.
*включен Минюстом РФ в список физлиц-иноагентов
