Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Досрочное погашение кредита позволяет уменьшить переплату по займу и закрыть кредит с наименьшими финансовыми потерями. Конечно, вносить на счет сумму больше, чем та, что прописана в договоре, могут далеко не все. Но, допустим, у вас появилась такая возможность. Как правильно ей воспользоваться — объясняет наш эксперт.

Досрочное погашение кредита: насколько это выгодно?

— Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. И это гораздо выгоднее, чем погашать долг по графику. Тем не менее многие заемщики, даже имея свободные деньги для досрочного погашения, предпочитают держать их при себе и просто исправно платить прописанную в договоре сумму. И в итоге проигрывают в долгосрочной перспективе.

Например, если взять 1 млн рублей под 12% годовых на два года с датой первого платежа 5 марта, а уже в мае досрочно внести 200 000 рублей на погашение тела кредита, то в итоге вы заплатите банку на 39 000 рублей меньше.

Логика проста: при аннуитетном платеже, кредиты с которым выдают практически все банки, проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше, к концу кредита — наоборот, чем быстрее вы вернете долг, тем ниже будет переплата. При этом чем раньше вы начнете досрочно погашать кредит, тем больше сэкономите.

В примере выше досрочное погашение кредита провели через два месяца с начала платежей. Если ту же сумму, 200 000 рублей, внести ровно через год, то вы сэкономите всего 11 000 рублей.

Чтобы уточнить, сколько денег вы платите банку в виде процентов, нужно посмотреть документы, которые вам выдали при оформлении кредита. Среди них есть график платежей, где указано, сколько денег из вашего ежемесячного платежа идет в счет погашения основного долга, а сколько — в счет долга по процентам. Обычно график платежей доступен и в мобильном банке, если ваш банк предоставляет такую услугу. А наглядно увидеть выгоду можно, посчитав все на кредитном калькуляторе.

Досрочное погашение кредита сокращает размер платежа или срок кредита?

При досрочном погашении кредита вы можете сократить либо срок кредита, либо размер платежа.

• Сокращение срока кредита. Банк берет с клиента определенный процент только за фактический срок пользования кредитом. Если вы вернете долг раньше, то сэкономите на процентах, которые бы вам начислили.
• Сокращение размера платежа. Например, оформив ипотечный кредит, вы поняли, что ежемесячный платеж для вашего бюджета великоват. При этом получили премию, бонус или другой доход, и готовы потратить эти деньги на погашение займа. Тогда можно оформить досрочное погашение с сокращением размера платежа. В этом случае срок кредита не изменится, но уменьшится сумма ежемесячного платежа.

Математически выгоднее сокращать срок кредита — так в конечном итоге вы сэкономите больше денег. Если в примере с подсчетами заменить «уменьшение срока» на «уменьшение суммы», то вы сэкономите не 39 000 рублей, а 21 000 рублей.

Но, сократив сумму платежа, гасить кредит станет легче психологически, а ежемесячные платежи будут не так бить по кошельку — для кого-то именно это становится решающим фактором.

Каждый раз, принимая решение о досрочном погашении, вы можете выбирать разные варианты. Скажем, годовой бонус вы потратите на то, чтобы сократить размер ежемесячного платежа. А потом решите, что хотите постепенно сокращать срок кредита.

Досрочное погашение кредита: а банк не против?

По закону банк не может отказать заемщику в досрочном погашении кредита, и ему запрещено брать за это штрафы, комиссии, пени и так далее — при условии, что ваш кредит не связан с предпринимательской деятельностью. Но многие банки требуют информировать о полном или частичном погашении кредита заранее, не менее чем за 30 дней до даты платежа, — согласно Федеральному закону «О потребительском кредите».

Все условия досрочного погашения прописаны в договоре с банком — в разных организациях детали могут отличаться. Что касается кредитной истории — досрочное погашение ипотечного кредита никак ее не портит.

Как оформить досрочное погашение кредита

• Сообщите о своем намерении в банк не менее чем за 30 дней (в договоре бывает прописан и меньший срок). Некоторые банки требуют посетить отделение и подать заявление лично, другие — позволяют сделать это удаленно.
• Укажите сумму, которую вы хотите внести. Но не вся она пойдет на сокращение долга. По закону сначала нужно выплатить начисленные в день платежа проценты.
• Выберите тип досрочного погашения: с сокращением срока кредита или уменьшением размера платежа.
• Если вы готовы погасить кредит полностью, уточните сумму в банке.
• Внесите деньги на счет.
• Даты, доступные для досрочного погашения, будут указаны в мобильном приложении или вам сообщат их в банке.

---

Материал подготовлен на основании комментария эксперта:

Светлана Савина — окончила Финансовый университет при правительстве Российской Федерации. С августа 2015 года работает в экономическом управлении Главного управления Банка России по ЦФО.

*включен Минюстом РФ в список физлиц-иноагентов