«Экспресс газета» отвечает на актуальные, неудобные и неожиданные вопросы. Сегодня мы спросили эксперта о том, на каких условиях вы можете рефинансировать кредит с максимальной выгодой.
В первом квартале 2019 года россияне взяли в долг у банков почти 2 триллиона рублей, а общий размер задолженности клиентов перед банками составляет 15 триллионов — это максимальный показатель за последние пять лет. При этом ситуация, когда человек выплачивает сразу несколько кредитов — ипотеку, автокредит и потребительский кредит на ремонт — и загоняет себя в долговую яму — далеко не редкость.
Рефинансирование кредита позволяет снизить ежемесячные платежи по кредитам, срок кредитования и, как следствие, — вашу кредитную нагрузку. Об условиях рефинансирования кредита мы спросили у нашего эксперта.
— Рефинансирование кредита, или перекредитование, — это банковская услуга, которая позволяет оформить новый кредит на более выгодных условиях и с помощью него погасить старый. Вы можете попросить рефинансировать кредит в том же банке, где получили его, но скорее всего получите отказ. Поэтому обычно клиенты обращаются в другой банк. Он погашает вашу задолженность, а затем выставляет условия по новому кредиту.
Таким образом банки зарабатывают на процентах и привлекают новых клиентов, а заемщики снижают свою кредитную нагрузку.
Кроме того, рефинансировать можно не один, а сразу несколько кредитов, собрав их вместе. Предположим, что у вас есть автокредит и потребительский заем в разных банках, и вы платите по ним в разные даты. Если получится их консолидировать и рефинансировать, то обслуживать долг станет удобнее, поскольку нужно будет совершать только один платеж, который при этом окажется меньше, чем два предыдущих.
О рефинансировании стоит подумать, если речь идет о длительном кредите, например, ипотечном. Процентные ставки по банковским кредитам изменяются в зависимости от ситуации на рынке: в одни периоды они растут, а в другие — снижаются. Если вы получили кредит по высокой ставке, а потом на рынке появилось предложение с лучшими условиями, его выгодно рефинансировать.
По данным Банка России, за последние три года средняя ставка по кредитам упала с 24% до 14% и кредиты подешевели на 10%.
Условия рефинансирования кредита
- Найдите подходящий банк. Сейчас услуга рефинансирования не уступает по популярности самому кредиту. Изучите предложения разных банков, но помните, что процент, под который банк согласится рефинансировать ваш кредит, может отличаться от рекламного, так как на итоговую процентную ставку влияют сумма заема, срок и размер вашего дохода.
- Проверьте, подходит ли ваш кредит под условия рефинансирования. Банки берутся рефинансировать далеко не все кредиты. К примеру, нельзя взять кредит в одном банке, а на следующий день обратиться за перекредитованием в другой. Банкам также невыгодно рефинансировать небольшой заем или ипотеку, по которой вам осталось выплатить меньше 300 000 тысяч или заем, который вы погасите в ближайшие полгода. Банки также не рефинансируют кредиты, которые выдавались под залог имущества.
- Посчитайте дополнительные расходы. При расчете выгоды рефинансированиея учтите дополнительные траты на переоформление, услуги нотариуса, оценку недвижимости, страховку и прочее. Если у вас автокредит, и автомобиль находится в залоге у банка, то придется заплатить также за переоформление залога. Если речь идет о рефинансировании ипотечного кредита, который вам предстоит выплачивать следующие 20 лет, то расходы, как правило, окупаются.
- Проверьте свою кредитную историю. Одна из наиболее частых причин отказа по рефинансированию — плохая кредитная история. Банки стараются привлекать надежных клиентов, которые не просрачивают платежи.
- Подайте заявление в банк. Процедура рефинансирования схожа с получением нового кредита, так как по сути это одно и то же. Банк проверит ваше место работы, платежеспособность, историю платежей и заключит новый договор.
Насколько выгодно рефинансирование кредита?
Например, вы взяли ипотеку несколько лет назад по ставке 13,5% на 15 лет, а сейчас рефинансировали ее по ставке 10,5%. Новый ежемесячный платеж будет снижен на 3 500 рублей, за год получится сэкономить 42 000 рублей, а за весь срок кредита — около 500 000 рублей.
Для потребительских заемов, где выгода не так очевидна из-за меньшей суммы и срока выплаты, работает следующая схема: если разница процентной ставки составляет примерно 5% и вы погасили не больше половины суммы долга, то рефинансирование выгодно.