Какие изменения произошли в сфере потребительского кредитования и работе МФО в 2019 году?

Зачем нужны изменения?

— Изменения в сфере потребительского кредитования касаются не только микрофинансовых организаций, но и банков. Однако именно для МФО они особенно актуальны. Туда, как правило, обращаются клиенты, которые получили отказ в банке.

Проанализировав более 50 тысяч заявок на рефинансирование микрозаймов с 2015 по 2018 год, мы выяснили, что одновременно банковские кредиты и микрозаймы были только у 14% клиентов. Остальные 86% были бы рады получить вместо микрозайма под 730% годовых кредит наличным в банке по ставке в 15 раз ниже, но банк, оценивая платежеспособность таких клиентов, обоснованно отказал им.

87% клиентов, обращающихся за услугой рефинансирования для снижения долговой нагрузки, уже получили от трех до пяти онлайн-займов, оформить и получить которые можно за 15 минут не выходя из дома. Именно эта легкость в получении микрозайма повлияла на их выбор. При этом клиентов не останавливает тот факт, что сумма микрозайма не соответствует их потребностям.

Клиент, обращающийся к нам, в среднем имеет семь микрозаймов в разных МФО.
Для рефинансирования микрозайма мы анализируем историю клиента и видим такую статистику: более 67% клиентов «Рефинансируй.РФ» продолжали получать микрозаймы даже тогда, когда общая сумма месячных платежей уже превышала их месячный доход. Кредиторы, принимая решения о выдаче новых займов, видели кредитную историю клиента, но тем не менее принимали положительное решение и выдавали новые займы, осознавая, что с таким доходом клиент попадет в долговую яму.

Изменения в законах необходимы, поскольку уровень финансовой грамотности клиентов МФО приводит к тому, что размер долговой нагрузки, которую они на себя берут, значительно превышает уровень их дохода. И МФО, и клиент сознательно заводят себя в тупик. Без жесткого государственного регулирования такой рынок работать не может.

Законы ограничили долговую нагрузку клиентов

— 28 января 2019 года вступили в силу поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Они устанавливают новое единое ограничение предельной задолженности гражданина по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года. Ограничения касаются не только займов в МФО, но и в банках. Начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, которые кредитор оказывает за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. После достижения этого порога сумма задолженности замораживается. Например, если вы взяли взаймы 10 тысяч рублей, то отдадите не более 35 тысяч (10 тысяч — долг, 25 тысяч — проценты, неустойка и так далее).

Максимальная сумма займа будет снижаться и дальше. С 1 июля 2019 года ограничение составит 2-кратную сумму займа, а с 1 января 2020 года — 1,5-кратную. При этом под ограничение попадают не только проценты, но и штрафы и другие дополнительные платежи.

Также установили предельное значение полной стоимости кредита (платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения) и ограничение ежедневной процентной ставки — 1,5% в день. С 1 июля 2019 года — 1% в день.

Если раньше полная стоимость кредита для некоторых видов кредитов, особенно «займов до зарплаты», составляла 700, 800% и выше, теперь она составляет 547,5%, а с 1 июля — 365%.

Основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого «займа до зарплаты»), законодатели утвердили специальный вид займа: в сумме до 10 тысяч рублей включительно на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов и иных платежей по такому займу (кроме неустойки) не должна превышать 3 тысячи рублей (если выдано менее 10 тысяч рублей, то не более 30% от этой суммы). Например, если вам выдали 10 тысяч рублей, то проценты не превысят 3 тысячи рублей, если кредит (заем) составил 5 тысяч рублей, то проценты — не более 1,5 тысячи рублей. Дневная плата за пользование займом, включая проценты и иные платежи, не должна превышать 200 рублей (например, если взяли 10 тысяч на 1 день).

Еще одно важное нововведение — с 2019 года долг смогут уступить только профессиональным кредиторам, за которыми осуществляет надзор Банк России или Федеральная служба судебных приставов, специализированным обществам или физическим лицам, которых укажет сам должник. Например, родственникам.

Заемщики больше не попадут в ситуацию, когда их долг передают одной компании, потом другой, третьей, и в результате права на долг переходят организации, которая не имеет отношения ни к финансовому рынку, ни к профессиональным коллекторским агентствам.