«Экспресс газета» отвечает на актуальные, неудобные и неожиданные вопросы. Сегодня мы разберемся, что такое ключевая ставка, как она влияет на условия ипотечного кредитования и стоит ли ждать, пока она понизится.
Что такое ключевая ставка?
Ключевую ставку называют главной цифрой экономики. Это минимальная ставка, по которой Центральный банк России дает кредиты коммерческим банкам, и одновременно максимальный процент, по которому он принимает депозиты. Таким образом, ключевая ставка, которую утверждает совет директоров Центрального банка в зависимости от экономической ситуации в стране, играет важную роль в установлении процентных ставок по потребительским и ипотечным кредитам и влияет на уровень инфляции.
В 2018 году ЦБ дважды снижал ключевую ставку — в феврале на 0,25%, до 7,5%, и в марте — до 7,25%. И один раз повышал — в сентябре, до 7,5%. В декабре 2018 года Центробанк снова повысил ключевую ставку на 0,25% — до 7,75%. Именно на эту цифру нужно ориентироваться в ближайшее время. Как же она повлияет на выдачу потребительских и ипотечных кредитов и есть ли смысл ждать снижения ключевой ставки?
Ставка по ипотечному кредитованию в 2019 году может вырасти на 1,5–2%
— 2018 год был рекордно успешным для населения в вопросах ипотечного кредитования и по уровню сниженных банковских процентных ставок. Но в 2019 году картина существенно изменится. На фоне роста инфляции ЦБ РФ придерживается курса дальнейшего повышения процентных ставок.
Геополитические риски и сильная волатильность (изменчивость. — прим. ред.) рубля значительно повышают уровень инфляции в стране и в 2019 году ключевая процентная ставка в России продолжит расти. Что касается банковского сектора, то ЦБ повысил коэффициенты риска до 200% по кредитам с первоначальным взносом от 10 до 20%. Эти два основных фактора должны сдерживать ипотечное кредитование.
Но стоит отметить важный момент. Ипотечный рынок для банков является привлекательным на фоне высокой конкуренции, и к ужесточению правил выдачи кредитов по ипотеке они будут относиться осторожно. Если средневзвешенная ставка по ипотечному кредитованию в 2018 году составляла 9,5%, то в 2019 году этот показатель может вырасти в среднем на 1,5–2%. Что не так существенно для населения, которое при любых условиях старается обзавестись собственным жильем.
Нельзя сказать, что в этом году рост ипотечного кредитования значительно снизится. Рост продолжится умеренными темпами, и в первую очередь это будет обусловлено сокращением популярности программ рефинансирования ипотечного кредитования.
Поскольку ставки в банках по ипотечному кредитованию будут практически одинаковыми, подавать на рефинансирование в рамках выигрыша в среднем 0,5% не имеет большого смысла.
Темпы выплаты ипотеки также существенно не изменятся. Как правило, заемщики в России стараются отдать долг по ипотеке быстрее, чем, скажем, в Европе, где ипотеку сознательно растягивают на десятки лет и даже перекладывают бремя на плечи наследников. Банки предлагают всего лишь два варианта оплаты кредита — путем уменьшения выплаты или снижения срока. Некоторые специально стараются оформлять ипотеку на долгий срок, надеясь на снижение инфляции в стране. Поэтому это вопрос сугубо личного характера: кому комфортнее чувствовать себя заемщиком, а кому — нет.
Ключевая ставка будет пересмотрена 8 февраля 2019 года
Следующее заседание совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 8 февраля 2019 года. При этом в официальном пресс-релизе ЦБ подчеркнул, что будет оценивать целесообразность дальнейшего повышения ключевой ставки с учетом динамики инфляции и экономического прогноза. То есть о понижении ключевой ставки речи не идет. В лучшем случае она останется на прежнем уровне, в худшем — вырастет. То есть откладывать ипотеку до весны смысла не имеет.
Однако есть смысл подождать до второго квартала 2020 года. Некоторые эксперты прогнозируют снижение ключевой ставки в 2020 году до 6,75%.