Что такое кэшбэк и кому он выгоден — банкам или держателям карт?

Кэшбэк: кому это выгодно

Последнее время в рекламе все чаще мелькает слово «кэшбэк», а банки и интернет-магазины обещают вернуть нам часть денег от покупок.  Давайте разберемся, как работает эта «благотворительная» на первый взгляд схема и кому на самом деле выгоден «кэшбэк».

Мнение эксперта: помните, что получить на кэшбэке больше денег, чем потратил, — невозможно

Ольга Прохорова

эксперт «Международного финансового центра»

— Cashback дословно означает «возврат наличных» (сash — наличные, back — возврат) и используется применительно к банковским сервисам и интернет-торговле для обозначения услуги в виде своего рода бонусной программы, позволяющей возвращать покупателю часть потраченных денег на покупку обратно на карту в конце отчетного периода. Чаще всего отчетным периодом выступает месяц. К примеру, вы потратили за месяц 50 000 рублей на покупки в магазинах и рестораны, и если на вашей карте есть кэшбэк в 5% на эти категории, то в следующем месяце вы получите денежные поступления — 2500 рублей (5% от ранее потраченных 50000 рублей) на свою карту. Это приятный бонус и для клиентов, и для банков.

Зачем банкам возвращать клиентам деньги, в чем же «подвох»? Во-первых, с помощью кэшбэк-сервисов банки привлекают новых клиентов и даже могут переменить давних и верных пользователей других банков, которые раньше не хотели менять обслуживание. Во-вторых, для банков кэшбэк выгоден тем, что это увеличивает сумму транзакции, которая облагается комиссионными. В-третьих, кэшбэк-сервисы мотивируют пользователей тратить больше — срабатывает своеобразная психологическая ловушка.

Некоторые банки, рекламируя свои кэшбэк-карты, используют слоган «Карта, которая зарабатывает». Конечно, эта идея очень заманчива — тратишь на рестораны, развлечения и получаешь за это деньги. Тем не менее, следует помнить, что ни о каком заработке на самом деле речь не идет, не стоит воспринимать этот лозунг буквально. Получить на кэшбэке больше денег, чем потратил, — невозможно. Именно мотивация тратить больше и является его ключевой целью.

При выборе кэшбэк-карты обратите внимание не только на заявленный процент возврата, но и на стоимость ее обслуживания, так как условия могут быть разными. Если вы ничего не потратите по карте за месяц, и на ней не будет остатка средств, то с вас возьмут комиссию, правда, чаще всего она не превышает 100 рублей. Также удобно самостоятельно выбирать категории, от которых вы хотите получать возврат. Например, путешествия, кино, рестораны. Или покупки на АЗС, магазины, сувениры. Набор должен быть индивидуальным и отражать конкретно ваши  потребности. Главное же при использовании кэшбэк-карт, как и без них, — не отклоняйтесь от своего финансового плана и не становитесь рабом привычки тратить.

Мнение эксперта: кэшбэк одинаково выгоден как для банка, так и для клиента

Алексей Охорзин

директор департамента розничных продуктов
Московского кредитного банка 

— Кэшбэк-программа означает выплату части (какого-то процента) потраченной суммы по карте обратно клиенту. Чаще всего, он ежемесячно выплачивается при определенном уровне объема покупок. Уровень ставки и/или лимиты минимального и максимального дохода могут отличаться в зависимости от категории покупки или стоимости тарифа. Категории покупок определяются по коду торговой точки. Он, в свою очередь, должен соответствовать ее основному виду деятельности. С помощью этого кода, банки и «понимают», по какой ставке клиенту может быть начислен кэшбэк, баллы или мили.

Основная доходность банков от карт формируется за счет средств, которые клиенты держат на своих счетах, и процента от покупок, который банки получают от платежных систем, когда вы платите картой. Поэтому для повышения привлекательности безналичной оплаты по картам и хранения на них собственных средств  банки — часто в партнерстве с крупными торговыми точками — предлагают различные кэшбэк-программы своим клиентам.

Кроме того, безналичный формат оплаты дешевле с точки зрения издержек для банков и торговых точек, а для клиента — безопаснее: карта защищена ПИН-кодом, и ее можно заблокировать сразу при обнаружении утери, а кошелек с наличными уже не вернуть.

Личный опыт: кэшбэк-карта не всегда себя окупает

Олег Малинский

владелец кэшбэк-карты

— Кэшбэк-карта выгодна, но при определенных условиях. Во-первых, ее обслуживание стоит довольно дорого. Я, например, плачу 2 000 рублей в год. И чтобы затраты на содержание карты окупались, мне нужно совершать по ней покупки на сумму 20 000 в месяц и больше. Причем сюда не входят оплата штрафов и коммунальных услуг. Тогда начинает работать система кэшбэк, и мне возвращается 10% с автозаправок, 5% — из ресторанов и кафе и 1% — со всех остальных покупок. В среднем в месяц мне приходит обратно от 400 до 1000 рублей. Но это потому что я часто расплачиваюсь картой и почти никогда — наличными.

Вывод: подумайте, нужна ли вам кэшбэк-карта

Прежде чем приобрести кэшбэк-карту, подумайте, будет ли окупать свою годовую стоимость и не спровоцирует ли вас на лишние траты.

*включен Минюстом РФ в список физлиц-иноагентов